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区块链技术能在支付领域得以应用吗?

2018-05-16 编辑:八戒哥 来源:亚投网

支付宝、微信支付的出现,打破了传统的支付格局。现在,依靠区块链技术,能否开创出新的支付模式?

区块链技术能在支付领域得以应用吗?

支付的真正意义在于让货币得以流通,如果信用是货币的内涵,那支付就是货币的外延。

与5年前相比,支付这个名词听起来亲民多了,这得益于我们拥有着全球第一的移动支付普及率,极大地教育了整整两代乃至更多的消费者。然而这里的“支付”实际上仅仅是指我们直接使用的某项服务,仍然并不是支付的全部。对于逐渐接受了区块链概念的先行者们,我们可以进一步探究其内在本质。

跨境电商顾名思义,上下共识,跨境电商是中国国际贸易新的利润增长点。从大的范畴来说,属于国家营销,自然与外汇结算千丝万缕。然而,客观的情况是怎样的呢?

跨境电商的应用场景,现在主流市场是B2B和B2C。笔者以为,在今后的5-10年的时间里,主流场景是C2B。大规模定制时代的到来,消费者将与厂商直接建立建立交易关系,去中心化,也就是说未来所有的B2B和B2C 平台消失,或必将转型。

中国电子商务和O2O讲故事的水平世界一流,同时也是资本泡沫的直接制造者,更是中国实体经济衰落的强盗。

不从行业真痛点出发的解决方案都是抢钱行为。

不对国家外汇管理和金融监管抱有敬畏之心同时企图颠覆和套政策红利的商业设计思想都是无政府主义甚至存在犯罪动机的。

全球金融危机后,中国外贸出现新特点,大订单、长期订单逐步被碎片化的中小订单、短期订单代替,4万亿的外贸交易额中30-50%询单量都是中小订单,市场体量庞大,外贸订单碎片化已成为新常态。

全球比特币结算比例中,人民币占比达57%。这个数字有着非常关键的意义,也就是说,如果每个比特币价格是3000元,有57%的份额即1710元是依靠人民币交易信用支持的。

从贸易进出口结构来看,跨境出口仍是绝对主力,占比接近9成。同时,对接国内品牌商与全球零售商、批发商的B2B模式由于交易量级大、订单稳定仍是市场主流,占整个跨境市场份额的9成以上。

2014年,支付机构通过试点业务累计办理跨境电子商务外汇收支17亿美元,交易范围涵盖货物贸易及酒店机票、留学教育、软件服务等部分服务贸易。其中,货物贸易收支占56.3%,主要为个人“海淘”支出。

以上的数据,笔者总结下:

1,市场规模很大,而且会越来越大;

2,跨境电商已经呈现出一些新的特点,必须引起关注;

3,2B 类的跨境电商是主流市场;

4,以比特币为代表的数字货币已经参与了跨境电商的交易;

5,在线跨境交易势不可挡。

区块链技术能在支付领域得以应用吗?

关于这些传统的中心化货币发行机构是否可通过去中心化的区块链技术来改进,业界早已经沸沸扬扬讨论了很久了,比特币、各种山寨币、乃至各种ICO代币也已经见怪不怪了,本文不再赘述讨论。

资金清算的滞后性,根本原因在于传统资金的流转是有成本的,因此尽量通过轧差的方式集中解决,才能把流转成本降到最低。然而随着各级支付系统(银行和支付牌照公司为主)能力的提升,资金滞后所带来的效率成本和人力成本显著上升,现在已经可以着手攻克了。

直接的办法就是借助数字货币的特性,使得每次交易都直接附带相应金额的数字货币,通过智能合约等区块链编程技术,在节点确认交易的同时就更改数字货币的归属方,从而实现交易与清算的同步。

这种方式将从根本上颠覆当前的支付清算系统。首先,对账系统和清算人员变得毫无必要,因为资金已经在交易中实时转移了;其次,交易接口可以变得更加丰富灵活,而且随着商业的需要可以任性开放合作,只需一点点配置,用微信余额在天猫上购物就这么简单;还有,监管和第三方评测也变得极其容易,因为每笔交易和资金都可以对应起来追溯,所有在结算环节逃避监管的猫腻都不复存在,例如当前国家严厉查处的黄赌毒网上交易就无处可藏了。

当然了,好处也是有代价的。最直接的就是需要对风控系统进一步强化。传统的支付清算将风控分为交易风控和结算风控,其中后者依靠人为经验来作为最后一道防线。当调整为去中心化的区块链交易时,就只能完全依靠交易过程中的风控了,因此需要更强的实时交易鉴别能力。但我觉得这是好事,而且是应该坚持的趋势。传统的打款前风控,人为因素带来的问题比好处更大。

需要注意的是,使用区块链和数字货币并不会破坏支付机构的传统利益,特别是沉淀资金收益。可以将支付机构视作为各种数字货币的交易所,其用户和商户并不会直接开设数字货币的专户,而是有支付机构代为保管,并在需要时进行“提币”交易。

这是个“完美”的方案,一旦被采纳,我们就可以期待乃至督促各类支付机构将其支付方式开放共享出来了,届时,我们的资金究竟应该存放在哪里可能就会有更好、更合理、更自己做主的答案了。

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